本当に住宅営業は激務でブラック？現役住宅営業マンの気になる1日を公開！【休日編】
忙しい事を理由に記事を書くことを諦める人も多いですよね。世間的に言えば、かなりの労働時間を強いられる、住宅営業。
休みは週に1日。休みとはいえ、電話が鳴り止むことはほぼ無し。そんな中でも、ポチポチやってる僕がいるので、忙しいを理由にするのはもうやめにしましょうよ！
と、言いつつも数日ぶりの更新。前回は住宅営業の1日平日編をお送りしましたが、今日は土日祝日の、世間的には休日にどんな動きをしているか、お伝えしていきます。
客商売なので、土日祝日に休めることは、まずないです。とはいえ、盆や正月に家を見に来る人も少ないので、盆休みと正月休みはがっつり取れるのもこの業界の特徴。(うちの会社は、地元の弱小会社なので、盆は3日だけです！)
住宅営業マンは、平日とは一転、全く違う動きをしています。ということで、1日の流れを書いていきましょうかね。
AM6:40 起床
起きる時間は平日と変わりないです。いくら休日が忙しいとはいえ、早朝から打合せしたり、イベントしたりすることは無いからです。
平日同様、清潔感はいつも大切なので、朝はお決まりのシャワー。いわゆるお客様と、数多く接するのも、この休日なので、いつもよりも気合が入ります。
AM8:00 出社
いつも通りの時間に出社。平日と違うのはここからの流れ。大概のお客様は、土日休みの方が多いので、この休日に打合せとなります。
平日に事務処理しておいた資料や、提案するためのツールの確認、その他1日のスケジュールの確認などを朝のうちに行います。
AM8:30 イベントの準備
休日は集客業務に力が入る日。うちの会社では、近隣にモデルハウスを構えているので、現地にて、イベントの準備を行います。
具体的には、商談に必要なツールに不備がないかの確認。お客様が入りやすいように、看板を立てたり、イベント感の演出のために、万国旗を張ったり、紅白幕をかけたりします。
イベント自体は午後から開始するので、もし不足しているものがあれば、午後からモデルハウスに向かう時に準備しておきます。
AM10:00 商談
準備が終われば、一旦事務所に戻って、以前からアポをいただいているお客様や、契約済みのお客様との打合せの時間となります。
打合せの時間はお客様によってまちまちなので、午後からのアポとなる場合もありますが、僕は基本的に午前中、若しくは夕方以降に取るようにしています。
飛び込みでの来店や、予約が入るのは、大半が昼以降から夕方まで。1件の重みが、非常に重い住宅営業なので、来店のお客様を逃さずに、なおかつ商談の時間をとる必要があります。
もちろん、契約まであと一押し、など、キメどころのお客様に関しては、昼過ぎ等のゴールデンタイムでも時間を作ったりしますが、見込みと呼ばれるお客様に関しては、基本的にこちらから時間を提案するようにしています。
PM1:00 イベント待機
午前の商談が終われば、準備済みのモデルハウスにて、お客様の来店を待ちます。初めての来店予約などがあった場合は、ここに誘導します。
イベントとはいっても、携帯ショップやウォーターサーバーのイベントのように、何十人も来店するわけではないです。
予約が入っていれば2〜3組ほど来場する事もありますが、ボウズの日もザラにあります。1組1組、丁寧にヒアリングして、逃さないようにしなければなりません。
そのため、待ち時間も資料の復習や、モデルハウスの清掃などに時間を割いて、いつでもお客様を、迎えられるよう、準備します。
PM6:00 イベント片付け、商談
お客様の流れを見て、早ければPM5時くらいから片付けに取り掛かります。基本的に、お客様が足を運んでくれるのは、PM2〜4時頃。この時点で来客0の場合は、その後の来客は見込めない事が多いです。
片付けが終われば、夕方の商談。どうしても日中は、お客様も仕事等で忙しいので、夕方以降の商談になるケースも度々あります。
仕事終わりでも来てくれるお客様は、大概家づくりに関して、やる気マンマンなので、打合せも2〜3時間になる事があります。ここで体力を切らしてはダメなので、営業マンには体力が必要です。
PM8:00 資料整理、翌日の準備
夕方の商談が終われば、その資料の整理。また日中に来客があった場合は、その後追いかける為の資料の作成や、今日の商談内容をまとめておきます。
また翌日にもアポが入っていれば、そのために万全の準備をします。住宅営業は事前準備で全てが決まるといっても、過言ではありません。
PM9:30 退社
土日やイベント日等は大体この時間になります。平日よりも来店がある分、帰る時間も遅くなりがちです。
もちろん、担当のお客様がいなければ、帰る時間は定時に近い時間にはなりますが、あまり良いことではありません。お客様ありきの営業マン。お客様がいない、ということは、給料や役職にも直結します。
PM10:00 帰宅
正直疲れているので、ここから何かやろうとは思えないですが、僕は住宅の知識をもっと詰め込みたいので、30分は勉強する時間を取るようにしています。
宅建やFPなどの資格を取れば、給料も数万円単位でアップします。今すぐには取れなくても、いずれは取得して、この業界のプロフェッショナルを目指したいですね。
まとめ
土日など世間でいうところの休日、住宅営業マンはせかせかと働いています。休むことは、ほぼ出来ないですが、その分、仕事の充実感や達成感はかなり大きく、やりがいのある仕事です。
年功序列というわけでもないので、売った人が偉いのです。僕よりもずっと年上でも、給料はずっと安い人だっています。一発勝負してみようかな、と思うなら、是非住宅業界で待ってます。
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本当に住宅営業は激務でブラック？現役住宅営業マンの気になる1日を公開！【平日編】
今日は借金のことは置いておいて、超絶激務でブラックよりの漆黒と名高い、住宅営業マンの一日を公開します。
ちなみに僕は、地方の住宅メーカーで営業マンをしています。年間に手掛ける棟数は50棟前後。大手さんの事はよくわからないですが、実際に僕が働いている内容をお伝えします。
月曜から金曜までの平日と、土日祝の休日では、動きがかなり変わってくるので、今日は平日編として書いていきますね。
AM6:40 起床
営業マンの朝は、いわゆるサラリーマンの方とおおよそ変わらないです。見た目の清潔感がどの職業よりも重要な、営業マン。朝のシャワーは欠かせません。
AM7:30には家を出るので、それまでに身支度を済ませて、出発します。会社まで車で30分ほどなので、近所のパン屋で朝ご飯を買い、会社に着くまでに食べて、一服かます。これがいつものルーティーンです。
AM8:00 出社
うちの店舗の営業時間は、AM10:00～PM6:00ですが、社員の定時はAM9:00。さらに朝のうちに書類なんかも用意したいので、基本的にAM8:00くらいには出社しています。
基本的に僕が一番に出社するので、鍵を開けて入ります。地元の小さい会社なので、会社の鍵は、全社員が持つようにしています。朝一に着くメリットは、クーラーの温度を決められること。暑がりの僕は、いつも24度に設定しています。事務員さんが来たら、28度まで上げられちゃいますが。
AM9:00 清掃、朝礼
お客様との商談や、業者との打ち合わせなどは、すべてこの事務所で行うので、毎日の清掃が大切です。会社の外にゴミが落ちていないかはもちろん、机の小さい汚れやゴミ箱の中など、隅々までチェックしています。
掃除が終われば、社員全員で朝礼。全員の一日の流れを、しっかり確認したうえで、当日の業務にとりくみます。
AM9:30 ポスティング
ポスティングとは、チラシまきの事です。ポスティング専任のアルバイトさんに、大半はお任せしていますが、きっちり狙いたいエリアに関しては、営業マンで狙い撃ちします。
この時期はまだまだ暑いので、午前中のうちにポスティング業務を行う様にしています。毎週土日の集客のために、平日はこのような営業をしていくのが基本です。
AM12:00 帰社・資料作成
昼ごろには会社に戻って、進行中の物件があれば、そのお客様の為に資料を作ったり、問合せをしたりします。僕の会社では、土地探しや、ローンの相談など、家づくりに関することは、トータルサポートを行っているので、そういった情報の収集も営業マンの仕事となります。
また、打合せで決まった内容をまとめて、工事部への伝達や、金融機関への連絡なども、漏れなく進めていかなければなりません。扱う額が額なので、少しのミスで、何千万と損失を出しかねないので、一つづつの行動に細心の注意を払います。
PM2:00 現場の確認
僕の会社では、何箇所かモデルハウスを構えています。常にモデルハウスに待機しているわけではないので、平日の合間を使って、現場確認を行います。
この時期だと、すぐに外回りが雑草まみれになるので、草抜きは欠かせません。必要に応じて、除草剤も散布します。また、周囲に立てたノボリが破れていないか、バリケードが破損していないか、モデルハウスの内部はホコリ一つ落ちていないか、徹底的に確認します。
PM4:00 業者あいさつ回り
地元の小さい会社なので、近隣の不動産屋さんなどにも紹介協力をいただいています。とはいえ、同業者なので、あくまでもライバル関係。下手な営業を掛ければ、紹介どころか、相手にすらしてもらえなくなる可能性さえあります。
お互いにイベントなどをするときは協力をし合い、その条件に合ったお客様がいれば、紹介をしあうような流れです。正直、僕がする仕事としてはハードルが高いのですが、これも勉強だと思って、毎週数社ずつ顔を出すようにしています。
PM6:00 帰社・明日以降の準備
昼にも事務作業の時間をとっていましたが、夕方以降にも、事務作業をします。昼に回答を得ることができなかった案件や、お客様への連絡は、どうしてもPM6:00以降になりがちです。
なので、抱えている案件が多ければ多いほど、PM6:00以降の仕事量は必然的に多くなります。売れている営業マンが激務でスーパー残業しているイメージなのは、このためですね。
しかし、抱えている案件がないからと言って、定時で帰れるというのは間違い。案件が無いということは、成績が危うい、ということ。夕方以降は、以前までに対応した、いわゆる見込客作りとなります。
PM8:30 退社
僕の会社では、大体平均するとPM8:30頃に鍵を閉めることが多いです。これをブラックととるか、ホワイトととるかは、結構分かれるラインではないでしょうか。
ちなみに、残業代はでません！というよりも、みなし残業代という名前で、出ていることになっています。要は、成績が全てなんです。成績さえあげれば、2年目から年収が何百万もあがる、なんてこともザラにあります。僕のように借金まみれのヤツにとっては、最適な職場ですね。
ただし、もちろんノルマもあります。ノルマを達成できなければ給料は下がりますし、著しく成績が芳しくない場合、最悪、居場所が無くなる可能性もあります。常にストレスと戦える人、ストレスに強い人が向いているでしょう。
PM9:00 帰宅
ここでやっと一息つける時間です。僕はアパート暮らしなので、この時間から、洗濯物と晩御飯作り、そしてお風呂となります。実質ゆっくりできるのは、大体PM11時くらいですかね。
まとめ
大体僕の会社では、平日の流れはこんな感じ。もちろん忙しい日は、もっと遅くなります。でも地元の小さい会社なので、家の事があって早く帰りたい、といったときは、早く上がることもできます。まぁ、大半はめちゃ忙しいので、残業になりますが。
休みは水曜が定休日。あとは、ほかの曜日で月1～2日くらいはとるようにしています。
まだまだ業界歴も浅いので、給料的には、わりにあっていないのですが、同年代の人たちに負けないくらいには、稼いでやろうとおもっています。
もし興味があるならば、住宅営業マンという仕事も視野に入れてみてください。やめる人が多いのも事実なので、募集自体は通年、たくさん出ていると思います。
想像しているほど、ブラックではない、と僕は思っていますが、会社によって大きく異なると思うので、面接で根ほり葉ほり聞いていくべきでしょう。この際に転職も考えてみませんか？
闇金からお金を借りるとどうなる？お金に本気で困っても絶対に手を出してはいけません。
昨日の豪雨のおかげか、今日は少し涼しくなりましたね。このまま秋になってくれれば良いのですが。
さて、秋といえば食欲の秋。食欲についてくるのは、もちろん出費。浪費の秋です。しっかり節約していきたいものですね。
今日もお金の話ですが、借金をしまくった末に、ついにどこからも借りることができない状態になり、返済日が近づくと、頭によぎる、「闇金」の二文字。
借金に無縁の人が、日本人の9割。要するに9割の人にとっては関係のない話ですが、残りの1割、借金をしているひとたちにとっては、ものすごく大事な話になります。
借金をしている人の約2割の人は、借りては返すの繰り返し、いわゆる自転車操業状態にある、とも言われています。そのような人は、いつ借入が全く出来なくなってもおかしくない状態です。
どれだけ苦しい状態に陥っても、闇金にだけは手を出さないで下さい。
闇金ってどんなもの？
「闇金」と呼ばれるものには、いくつかの特徴があります。
1：法定外利息での貸付
2：無認可営業
3：強引な取り立て
このような、貸金業者のことを、闇金と呼んでいます。この特徴からしてもわかる通り、どう考えても借りるべきではないですよね。
1：法定外利息での貸付
貸金業法で上限の金利が定められていますが、闇金はこれを無視しています。
元本が10万円未満→年利20%まで
10万円以上100万円未満→年利18%まで
100万円以上→年利15%まで
この年利を上回って、借り入れをしているのであれば、あなたが借りているのは、闇金かもしれません。
債務整理などによるブラック期間の人や、多重債務でもう借入が難しいような人の弱みにつけこんで、法外な金利で貸付を行います。
2：無認可営業
貸金業者を営むのであれば、必ず行政に届け出をしなければなりませんが、闇金業者は届け出をしていません。もちろんこれは違法行為となります。
ちゃんと届け出をしている業者であれば、登録番号をもっているはずです。この番号が表示されていなかったり、誤魔化されたりするのであれば、それは闇金です。
違法な営業をしているため、法定外のとても高い金利で貸付を行っています。またブラック期間の人などに貸付ができるのも、そのためです。
3：強引な取り立て
ドラマなどでよく見かける、アパートのドアをドンドン叩いて、お金の取り立てに来る、あのシーン。
普通の生活をしていれば、一生無縁なシーンですが、闇金業者からお金を借りれば、現実的にこのような取り立てが行われている場合もあるようです。
お金を取り立てられるだけなら、まだマシですが、暴力を振るわれて命の危険に晒されたり、ストレスから自ら命を絶つ人もいます。
因みに取り立てに関しても、貸金業法で定められています。
・午後９時～午前８時の間の取立て
・多人数での押しかけ
・張り紙や落書きなど
・勤務先の訪問
上記の行為は、全て禁止事項です。しかし、そもそも違法に貸付を行なっている闇金業者ですから、上記の事を守るとは到底思えないでしょう。
闇金業者のターゲット
闇金業者から狙われやすいのは、先述した通り、自己破産など債務整理をしてブラック期間の人や、多重債務で今以上の借入が困難な人です。
信用情報機関にて、本人の借金の状況は全て把握されているため、このような人たちが、正式な消費者金融や銀行に借り入れを申し込んでも、審査に通らないことがほとんどです。
闇金は、審査無しやブラックOKなどをキャッチコピーにしています。
自己破産者などの名簿が巷では売買されているとの噂もあり、片っ端から電話をかけて、顧客を獲得しているようです。
また、ターゲット層になる人たちは、本当にお金に困っているので、自ら手を出してしまう人も多いようです。
闇金とサラ金の見分け方
法律を遵守して貸金業を営む、いわゆるサラ金と、闇金の見分け方は以下の通りです。
1：貸金業登録番号を確認する
2：審査無し・ブラックOKは避ける
3：連絡先が固定電話かどうか
この3点はしっかり確認するようにして下さい。
1：貸金業登録番号を確認する
金融庁のホームページにいけば、登録貸金業者情報検索サービスというものがあります。怪しいな、と思う業者から借り入れを検討する前に、まずこちらで検索してみましょう。
ここで検索にヒットしなければ、闇金業者の可能性がかなり高いです。
また、ホームページなどでも登録番号が掲げられていますが、ニセの番号を掲示して、あたかも正式な貸金業者のように見せかける闇金もあるようですので、気をつけましょう。
2：審査無し・ブラックOKは避ける
先述した通り、闇金業者のターゲットは、新たな借り入れが難しい人です。基本的に、審査無しやブラックOKを過大に掲げていて、簡単に借りられる業者は闇金業者の可能性が高いです。
借りるまでのハードルが低い分、その後の人生、闇金から抜け出すハードルが高くなります。
すぐに返せば大丈夫というのは間違い。相手は違法行為をしている業者なので、なにをされるか分かりません。絶対に手を出さないで下さい。
3：連絡先が固定電話かどうか
貸金業者として登録する際に、固定電話の登録が必ず必要となります。携帯電話のみの登録は、まずあり得ません。
ホームページなどを確認して、携帯電話の番号しか掲載が無いような業者から借金をすることは、絶対にやめましょう。
まとめ
闇金に手を出しても、全くいいことはありません。その一瞬は、金欠状態を脱出することができても、その後が大変です。
多くの危険が潜んでいるので、大きなトラブルになってしまった際は、警察でも中々収集がつかないことも多いようです。
どうしてもお金が必要なら、誰かに頼み込んで借りる。返済が本当にキツイのであれば、債務整理などを検討するべきと言えるでしょう。
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意外と身近？借金を抱える人口は日本に1000万人もいる！？
自分一人で抱え込みがちな借金問題。周囲に相談できずに、一人で絶望に浸っている方も多いのではないでしょうか。
借金の完済を本当に目指すのであれば、家族などの身近な人の助けが非常に重要です。もちろん、意志の強い方であれば、一人できれいに完済される方もいますが。
しかし、今の日本には、僕たちと同様に、借金を抱える人たちが、何万人と存在します。
いま、多額の借金を抱える人は、自分一人だけが借金と戦っているわけではないことを知ってほしいです。
また、借金とは無縁だ、と思っている人には、これだけ身近に借金をしてしまう人がいる、という現実を知ってください。そして、借金とは無縁の生活を送れるよう願っています。
日本の借金をしている人口
タイトルでもお伝えしたように、日本には借金をしている人が、1000万人以上います。想像よりもかなり多いのではないでしょうか。
JICCやCICなどの、信用情報機関とよばれるものがあります。なにかしらの借金があったり、最近まで借金をしていた人たちは、ここに登録されています。
JICCには約1000万人、CICには約1600万人が登録されています。すなわち、それだけの人が、日本で借金をしているということになります。
カードローンを使っている人の割合
2015年に金融庁が発表した調査書によると、最近3年以内に借入の申込をしたひとは、調査対象者の8.7％になるようです。
これは、クレジットカードのショッピング利用をふくんでいません。カードのキャッシングや、消費者金融からの借り入れを申し込んだ人が対象です。
およそ11人に1人が利用していると考えると、かなりの割合ではないですか？もしかすると、いつもお金のないあの子も、借金をしているのかもしれません。
どんな理由で借金をするの？
借金をしたことのない人からすれば、怖い人に脅されたり、何か事件に巻き込まれて借金をする、というイメージもあるのではないでしょうか。
しかし、現実はちがいます。
＊生活費不足の補填：38.1％
＊欲しいもののための資金不足の補填：28.5％
＊クレジットカードの支払資金不足の補填：21.4％
上記の通り、借金とは案外、日常に潜むものなのです。支払資金の補填に、借金を繰り返しだせば、手遅れになる可能性がかなり大きいです。
借金を続ければどうなるのか
借金をしまくったからといって、全員が破滅への道を歩むわけではありません。自分の意志を固く持ち、見事に完済して復活を遂げる人もいます。
しかし、なかなか借金からは抜け出せないもの。
キャッシング機能を使えば、貯金を下ろす感覚でいとも簡単に現金を手に入れることができてしまいます。借金を返すために借金を繰り返し、自転車操業になっている人も少なくありません。
また、どうしても苦しくなった場合、債務整理をする人もいます。必ずデメリットは発生しますが、生活再建の為に、有効な手段となりうる可能性があります。今、借金で悩んでいる人は、できるだけはやく解決方法を探っていきましょう。
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借金はものすごい利息です
一度借金をしてしまうと、なかなか完済できないのは、この利息があるからです。払っても払っても、利息にばっかり充てていて、元本が減らない、ということになります。
今、住宅ローンであれば1％を切るような金利で借り入れをすることができますが、いわゆる借金では、大半が年利15～18％という金利で設定されています。
カードローンは身近で便利なものですが、利用する前には必ず、ローン返済シミュレータなどで、完済までにどのくらいかかるのか理解したうえで借りましょう。
まとめ
想像よりも借金をしている人口が多いことをお分かりいただけたでしょうか。
実はカードローンの借り入れ件数だけでみると7200万件もあるようです。要するに、借金をしてしまう人は、複数社から借り入れをしていることが多いということ。
これだけ身近で便利なものではありますが、できることならば借金とは無縁の人生を送りたいものですね。
以上です！
※無料減額診断だけでは借金は減りません。実際の手続きには、弁護士・司法書士との面談が必須となります。
家族や彼女、会社などに内緒で債務整理はできるのか。
かなり本業のほうが多忙で家に帰る暇もなく、かなり期間が開いてしまいましたが、軽くひと記事書いていきます。
今、多重債務に陥っている人にとって、このまま完済を目指すのは至難の業。僕自身もそうでしたが、借りては返す、借りては返す。しまいめには、借金の返済の為に、借金をしていました。
そんな多重債務者にとって、救いの手となりうる債務整理という手段。名前は知っていても、やはり不安な気持ちも多いと思います。
また、債務整理をしたいけど、どうしても家族や彼女、会社には内緒で進めたい、という気持ちもあるでしょう。債務整理をした実体験から、内緒でできるのかどうかを書いていきたいと思います。
債務整理をするキッカケ
多重債務に陥った原因は人それぞれです。いつかは返さないと、と思いつつも、ほったらかし状態になっている方が多いと思います。
ただし、借金は放っておいても一生減りません。何かのキッカケで、債務整理を決断される方が多いのではないのでしょうか。
・彼女と結婚を考えているので借金をなんとかしたい
・転職を考えているので借金の不安から解放されたい
・いつまでも悩まず真剣に完済をめざしたい
どんなキッカケでもいいのですが、せっかく決断したのなら、志高く、まっさらな状態を目指したいですよね。
でもなかなか人には相談できない、この借金の悩み。できることなら、周囲の人には内緒で進めたいもの。実際に内緒で進められるものなのでしょうか。
任意整理なら内緒で進めることができる
債務整理の手段としては、大きく分けて3つ。「任意整理」「個人再生」「自己破産」となります。
その中でも、任意整理は裁判所を通さず、カード会社や消費者金融に直接交渉し、将来支払う利息のカット等をすることができます。
要するに、任意整理をしたことを知られるのは、相談をした弁護士・司法書士と、任意整理をするカード会社のみ、となります。
僕自身も任意整理を行いましたが、今のところ、誰にも知られることなく完済にむけて奮闘中です。自宅への郵送物なども、ありません。
もし、郵送物が届くかどうか、不安であれば、依頼をする事務所に直接聞いてみることをお勧めします。
大切な人には相談しておくべき
結婚を機に、債務整理を考えるのであれば、パートナーに知られずに進めたいと考えるでしょう。
しかし、債務整理をすることで借金の完済への目処は立ちますが、返済が終わるわけではありません。日々の収入から、少なからず返済に充てるお金を捻出しなければならないです。
また、俗にいうブラック状態になります。任意整理をしてから5～10年は、新たなローンを組むことは難しくなります。
もし今後、住宅の購入を検討したり、車のローンを考えたりするときに、ローンを組むことができなければ、パートナーからすれば、かなりあやしいですよね。
恥ずかしい気持ちや、悔しい気持ちもわかりますが、今後一緒に生活をしていくのですから、できるかぎり、大切な人には伝えておくようにしましょう。
実際に任意整理をするとどんなメリットがあるか
大きなメリットとしては3つ。
・将来支払う利息のカット
・毎月の返済額の圧縮
・完済までの期間の短縮
となります。その他メリット・デメリットに関しては以下の記事も参考にしてみてください。
任意整理の具体例
Aさん（借入総額150万円）の場合
クレジットカードC社（金利15%）40万円 毎月48,000円
※C社はリボ払いやショッピング一括を含む
3社合計 150万円 毎月88,000円（将来利息50～70万円）
⇒任意整理後
総額 150万円 毎月25,000円（将来利息0円）5年後完済
Bさん（借入総額240万円）の場合
クレジットカードB社（金利12％）80万円 毎月72,000円
※B社はリボ払いやショッピング一括を含む
銀行カードローンC社（金利9％）60万円 毎月18,000円
3社合計 240万円 毎月120,000円（将来利息90～120万円）
⇒任意整理後
総額 240万円 毎月40,000円（将来利息0円）5年後完済
借金減額診断ツール
悩んでいるだけでは借金は減りません。以下のサイトでは、借金をどれだけ減額できるか、3分で匿名・無料診断することができます。
債務整理をすることで、実際に借金が減った方の例も紹介されています。借金と向き合うことを諦めずに、まずは気軽に相談してみましょう。
※無料減額診断だけでは借金は減りません。実際の手続きには、弁護士や司法書士との面談が必須となります。
まとめ
借金の悩みは、できれば周りには知られたくないもの。任意整理なら、周囲に内緒で借金の完済にむけて、相談することができます。
しかし任意整理をしたとしても、これから先数年間は、返済を続けていかなければなりません。
本当に大切な人には、今借金があるけど、数年後にはきれいな状態を目指すことを伝えておくことをお勧めします。
以上です！
金欠時の最終手段である、クレジットカードのショッピング枠現金化って違法なの？
徐々に暑さもやわらいで、秋も近づいてきたかなと思っていましたが、今日はめちゃくちゃ暑かったですね。外回りの営業は骨が折れます。
ところで、借金地獄に陥った人なら、誰しもが考えたことがあるであろう、クレジットカードのショッピング枠の現金化。
＊キャッシングはもう枠パンパンで借りられない
＊枠いっぱいだけど、冠婚葬祭で急な出費が
＊今月は給料が少なくて、返済が滞りそうだ
そんなときに、現金化のサイトや看板を目にしたことでしょう。
しかし、巷にはいろいろな情報が出回っています。
＊ショッピング枠の現金化は違法である
＊悪徳業者にカード情報を盗まれる
＊そもそも怪しすぎて手を出せない
そう感じる方も多いでしょう。僕自身も借金真っ最中に、何度も現金化を考えたことがありますが、このような情報が多く、かなり戸惑ったことを覚えています。
今回はその「クレジットカードの現金化」について書いていきますね。
そもそもクレジットカードの現金化とは？
その名の通り、クレジットカードの余った枠を、現金に換えることです。
クレジットカードには二つの「枠」があります。一つ目は、カードを利用して現金を借りることのできる、キャッシング枠。二つ目が買い物や契約をするときに、現金がなくても購入ができる、ショッピング枠です。
このショッピング枠というものは、あくまでも商品の購入など買い物をするために設けられています。このショッピング枠を使って、現金を入手することを巷では、クレジットカードの現金化、と呼んでいます。
借金をしていなくても、ショッピング枠を使って買い物をする人は、かなり多いとおもいますが、キャッシング枠を限度額いっぱいパンパンに使い切った人にとっては、この手段をとれると、ものすごく助かるものなのです。
結論、クレジットカードの現金化は違法なの？
起承転結むちゃくちゃですが、大前提として、クレジットカードの現金化は、非常にグレーです。
クレジットカードのショッピング枠を現金化すること自体を取り締まる法律は、現在はありません。よって、その行為自体は違法とはなりませんが、実質的には、貸金業のようなものなので、違法とされるケースもあるようです。また、日本クレジット協会では、全面的に禁止されています。
なので、完全に違法とは断言できないが、やってもいいよと安易に容認できるような内容でもない、という、グレーな表現になってしまうのです。現金化を考えるのなら、あくまでも自己責任でお願いしますね。
クレジットカード会社的には規約違反
そもそもクレジットカードのショッピング枠の現金化が、なぜグレーだといわれるか。先に述べたようにクレジットカードには、二つの枠が設けられており、通常、お金を借りたいと思ったときには、キャッシング枠を使います。
また、キャッシング枠というのは、無限に借りられるわけではなく、「この人は、ここまでの借り入れなら、返してくれるだろう。」という限界値が定められています。
この枠を超えて、ショッピング枠を利用してお金を借りる、ということは、返してくれるであろうキャッシング枠を超えて、限界値を突破した借り入れとなります。これでは、お金を貸しても返ってくる見込みがなくなってしまいますよね。なので、カード会社的には、完全に規約違反となってしまうのです。
なぜショッピング枠を使ってまで現金がほしいのか
正直、普通に生活をしている人からすれば、こんなにグレーだの、ブラックだの言われているような行為に手を出すこと自体、考えられないと思います。
僕自身、恥ずかしながら借金まみれで任意整理をした身なので、クレジットカードの現金化に手を出す気持ちは、すごくわかります。
理由としては、手元にお金がなくて、今すぐにお金が欲しいからです。
＊今日友達と飲みに行きたいけどお金がない。
＊彼女とデートだから羽振りよくふるまいたい。
＊親戚の結婚式があって金欠でも断れない。
＊競馬の最終レースで一発逆転狙いたい。
上記はすべて僕が経験してきたことです。はたからみればただのクズ人間ですが、その立場の人間にとっては、クズと思われるより、その状況を何事もなかったかのようにこなしたいのです。
また、もう一つの理由としては、キャッシング枠が限界に達してしまったこと。実際にこのパターンで、クレジットカードの現金化を考える人が、かなり多いようです。
キャッシング枠が限界を迎えると、いままでお金を借り続けていたひとは、どうすることもできなくなります。次の月からは、お金を借りることができず、ひたすら返していく生活が待っています。こうなってしまうと、本当に生活がくるしいので、どうにかして現金を作り出す方法を考えるようになるのです。
クレジットカード現金化の２つのリスク
１：クレジットカードが強制解約になる可能性がある
先ほどお伝えした通り、カード会社からすれば、クレジットカードのショッピング枠を現金化することは、完全に規約違反となります。それに伴い、現金化したことがカード会社にばれれば、その時点で強制解約となります。
「1回現金化をしたくらいでは、簡単にばれないでしょ？」
という考えは非常に危険。カード会社は途上与信なるものを調べています。まして、キャッシング枠がいっぱいな人は、その時点で黄色信号なので、目をつけられていると思ったほうがいいでしょう。
お金がなくてキャッシング枠もパンパンになってしまった人が、現金化するために、高級ブランド品なんかを大量買いすれば、その時点でめちゃくちゃ怪しいですよね。そういったことから、簡単にばれてしまうのです。
また、強制解約されるということは、今まで利用してきた借金を、一括請求されることになります。つもりにつもったキャッシング枠もろとも、一括で支払うことになります。
２：債務整理を検討する際に不利になる
借金に借金を重ね、ついにどうすることもできなくなった時の最終手段、債務整理。その債務整理をすることに関して、とても不利になってしまうことを、頭にいれておいてください。
完全にできなくなる、というわけではないですが、現金化した行為が悪質である、とされてしまった場合に、自己破産をすることができなくなってしまうようです。自己破産を望んでする人はいませんが、お金を失ったうえに、最終手段さえも奪われてしまえば、本当にどうすることもできなくなります。
クレジットカードの現金化を考えている時点で、もう債務整理を行うべきタイミングはきているのかもしれません。任意整理であれば、デメリットも比較的少なく、完済への目途も立てやすいので、一度相談してみるべきかもしれませんね。
本当にクレジットカードの現金化しか手段がないのか
クレジットカードの現金化は、本当に、完全に、最終手段だと思っておきましょう。まだ、お金を調達する方法は残っているかもしれません。
多重債務であっても、他のクレジットカード会社で借入れすることができることもあります。たとえ10万円でも5万円でも、利用できる枠がもらえるのであれば、現金化するよりは、まだ緊急の手段としては、いいのかもしれません。
かといって、安易にヤミ金に手をだすようなことはしないでください。大手の消費者金融ではダメでも、地方の消費者金融なら、柔軟に対応してくれる場合もあるようです。
まとめ
クレジットカードのショッピング枠を使った現金化は、法律で規制されているわけではないので、完全に違法、というわけではありません。しかし、日本クレジット協会というところで、現金化は全面的に禁止とされています。
現金化をすることで、大きなリスクを背負うことになります。クレジットカードを強制解約されたり、債務整理に不利になったり。そこまでして現金化をするくらいなら、他の消費者金融からお金を借りたほうが、まだ何倍も安全で、いい方法ともいえるでしょう。
ただし、現金化を考えなければいけないほど、借金が膨らんでいるのなら、それはもう首が回らない状態になっているサインかもしれません。どうすることもできなくなる前に、弁護士や司法書士に相談して、債務整理を検討するのも一つの手だと思います。
以上です！
借金持ちが、マジでお金がない状態を脱出するためには！僕が実際に行った4つの行動。
こんにちは。
7月に任意整理をしてから、お金のことを真剣に考えるようになり、それとなくお財布の中身も落ち着いてきたぎーちゃんです。冬のボーナスが入れば、完全復活も目前。あと４か月は我慢の日々かな。
任意整理をするまでは、僕自身の常に貯金はゼロ状態でした。毎月生活は自転車操業。それでいて、ギャンブルも酒もたばこもゴリゴリにやってたので、給料日から１週間もたてば、苦しい状態でした。
それでも今は、なんとか完全なスッカラカンは回避できるようになりました。これまでに、本気で生活が苦しいとき、死にかけ状態を脱出するためにとってきた行動を、４つあげていきます。
１：現状、いくら使えるのかを把握する
毎月、なぜお金がなくなるのか。それは、収入に対して、どれだけ支出していて、余分な資金がいくらあるのか、これが理解できていないからです。
複数の借金がある場合、支払い日がまちまちになっていたりするので、この収支を把握する、ということが、かなり大事です。しっかり管理しておかなければ、結局毎月マイナスになってしまい、せっかく返済に充てたお金を、また借りてしまう、というループに陥ります。
家計簿をつけろとまでは言いませんが、給料からいくら固定の支出があって、いくら使えるのかを、必ず把握してください。
毎月難なく貯金できている人からすれば、バカみたいな話かもしれませんが、僕も含めて、借金を繰り返してしまう人は、ほぼ病気のようなものです。小さなことから意識することで、根本的な無駄遣いを減らし、長期的に余裕のある生活を目指すようにしましょう。
と、わかっていてもなかなか出来ない、という気持ちは痛いほどわかります。今から治さなければ、最後に待っているのは、破産の二文字です。
２：家にある金になりそうな不用品は片っ端から売る
これも定番ですが、実際はもったいないから売れない、って人も多いのではないでしょうか。
あなたのその左腕につけている時計、本当にお金が苦しいならうってしまいましょう。駐車場に置いてある、その中古の高級車、本当に必要でしょうか。もう長いこと読んでいないあのマンガ、案外高くうれたりしませんか。
実は身の回りには、たくさんお金になるものが眠っています。お金がなくて、借金を繰り返してしまうくらいなら、いっそその不用品をうって、現金にかえてしまったほうが、いいと思います。
ただし注意してほしいのは、本当に大切なものや必要なものまで売ると、結構後悔します。
僕の失敗談としては、パソコンを売ってしまったことですかね。今こうやって、まさかブログを書くとは、思ってもいなかったので、２年前、支払いが苦しいときに、数万円のために売ってしまいました。後悔しない程度に、でも、ある程度見切りをつけて、身の回りのものはお金に換えてしまいましょう。
３：クレジットカードは家に置いておく
これではクレジットカードの意味がなくなってしまいますが、僕たち借金病に侵された者たちは、お金が無くなるといつも「カードで」という、呪文を唱えます。
この呪文はとてつもなく便利で、たとえ現金が１円もなくても、どんなものでも、簡単に手に入れてしまうことができます。必死に働いて、頑張って貯金して、欲しい物を買っている人たちが、バカみたいに思えてきてしまうのです。
ただし、副作用が２つほど。
一度呪文を使ってしまうと、その強力さ故に、何度も繰り返し使ってしまいます。いずれ使った分は、支払わなければならないとわかっていても、使ってしまいます。利息という代償があるにもかかわらずにね。
もう一つ、この呪文には、使用回数に限りがあります。MPがなければ呪文が使えないように、クレジットカードには上限の借入枠が設定されています。使い続ければ、いずれこの上限枠に達し、残るのは多額の「借金」です。
要するに、基本的に、現金で支払えないなら、買うな、ということ。あくまでも毎月現金でやりくりできるような計画を考えましょう。
それができないようなら、もう首が回っていないのかもしれません。債務整理などを検討してみてはいかがでしょうか。
４：働かざる者食うべからず
金がないなら、働け。この一言につきます。
僕自身は、この４年ぐらい、ずっと営業職をしてます。頑張れば頑張ったぶんお金で評価される、というわかりやすいシステムです。もちろん成績があまりに低迷すれば、この会社での居場所はなくなるでしょう。
お金が欲しいという一心で、営業を頑張り続けました。結果、毎年、年収は上がっていっているのですが、見事に借金はふえました。年収が上がれば、カードも増枠されるので、その分使い込んだことが原因ですが。
ただ、働かなければ、お金をもらえないどころか、支払いもどんどん滞っていきます。支払いができない、というのは非常にマズいことです。債務整理をすれば、ブラックになる、というのは有名ですが、支払いの滞納でも、何度も繰り返せばブラックリストに載ることはあります。
支払いのために働く、といのは心が折れる作業ですが、支払いが余裕なうえに貯金や欲しいものも買えるくらい働く、とプラス思考に考えていきましょう。
まとめ
以上４つが実際に僕がとった行動です。僕の場合は、動き始めたのが遅かったのだと思います。自分が借金をしているという感覚がなかったので、働いて給料が増えれば、どうにでもなる、と思っていました。
少しでも、「毎月金欠だなぁ」と思うなら、今すぐ実践していきましょう。借金をしていても、していなくても、今すぐに行動することが、なにごとも大切です。
以上です！
債務整理を失敗しないために！債務整理に強い弁護士・司法書士の選び方4つコツ。
こんにちは。
皆さんは借金の返済、順調に進んでいるでしょうか。僕は任意整理の和解連絡待ちです。ともに返済がんばっていきましょう。
このページに飛んできたあなたはきっと、多額の借金を抱えていますよね？現状はどんな感じでしょうか。
・現在、多重債務に苦しんでいる
・収入のほとんどが借金の返済に消えている
・利息ばかり払っていて元本が減らない
・いつまで続くかわからず未来が真っ暗
・精神的に病んでしまっている
こんな状態であれば、もう既にそのまま返済を続けることは困難なのかもしれません。
そこで僕たち多重債務者にとって、救いの手段となるのが「債務整理」という手段。ご存じかと思いますが、「任意整理」「個人再生」「自己破産」といった手段で、将来支払う利息をカットしたり、減額したりする手段です。
しかし、ネットで「債務整理」と調べると、たくさんの弁護士や司法書士の事務所がヒットします。
「検索で一番上にでてきたところでいいや。」
というのは、やめてください。せっかく債務整理を進めることを決意したのに、失敗はしたくないですよね。
そこで今回は、失敗しないための弁護士・司法書士の選び方をお伝えしていきます。
そもそも弁護士と司法書士の違いは？
以前に記事にしておりますので、こちらを参考にしてみてください。一概にどちらが良い、とは言えませんが、まずは違いを知っておきましょう。
選び方４つのコツ
１：債務整理に強い事務所を選ぶ
まずネットで検索すれば、たくさんの弁護士事務所や司法書士事務所がヒットします。気になった事務所のホームページを見てみましょう。
これまでに解決した事例などの実績が豊富に書いてあるところがおススメです。
「弁護士」といっても、さまざまな分野でお仕事をされています。債務整理はもちろんですが、刑事事件や離婚、遺産相続なども弁護士の仕事です。債務整理について、できるだけ多くの実績や口コミがある方に依頼しましょう。
また、「任意整理」という手段を選んだ際は、各消費者金融やカード会社に交渉し、利息や元本のカットを目指します。（ほぼ利息のカットのみとなりますが。）その際に、これまでの実績がなければ、交渉が厳しい場合もあるようです。
しっかりと実績のある方であれば、多少依頼料が高くても、後々の支払いが楽になる可能性が高くなるので、依頼すべき、とも言えます。
２：無料相談を活用して弁護士・司法書士との相性を確認する
債務整理の分野で活躍されている事務所では、無料相談を初回３０～４０分ほど設けているところが多いです。
その際に、現状の借金を確認したり、収入状況や家計の状況を確認しながら、どのような集手段をとるのが最適か、判断していきます。
「君は借金が多すぎるから、自己破産ね。」
これは僕が実際に無料相談で言われた言葉ですが、こんなことを言われては依頼しようという気になりませんよね。なぜ自己破産を選ぶべきなのか、任意整理でも進めていけるのか。そのあたりを細かく教えてくれる方に依頼すべきだと思います。
また、無料相談といっても、対面で何度でも無料のところもあれば、一回きりのところもあります。メールでのやり取りを頻繁に行ってくれるところもあれば、電話で丁寧にヒアリングしてくれるところもあります。
会って話すのが苦手でも、メールなら細かく話せる、という方なら、ネットから申し込みができるような事務所に依頼をかけるのもいいと思います。
３：営業時間を確認しておく
弁護士事務所の多くは、営業時間が平日の９時～１８時で土日が休み、というところが多いです。しかし最近は、夜も対応可、土日も相談可、といった事務所も増えているようです。
平日に休みが取れるのであれば、そこまで気にすることではないのですが、土日しか休めないのであれば、チェックしておきましょう。
また債務整理をした後、数年間は借金を返済していくことになります。状況が急変して、また返済が苦しくなるかもしれません。気軽に相談ができる、自分の勤務体系や生活スタイルに合った事務所を見つけましょう。
４：着手金や成功報酬などの費用を比較する
自分に合いそうな事務所をピックアップした後は、ホームページなどで費用の確認をしておきましょう。
債務整理においてかかる費用は、大きく分けて４つ。「相談料」「着手金」「報酬金」「実費」です。
相談料は初回無料で、２回目以降の相談は5000円/30分、というのが一般的です。
着手金や報酬金に関しては、事務所によって異なります。また、債務整理に強い弁護士や司法書士であれば、分割払いにも対応してくれることがあります。債務整理をする人はお金がない、という前提で考慮してくれるみたいですね。
僕が実際にかかった費用の例を載せておきます。
債務整理（任意整理）の費用例
相談料：０円（初回無料、初回で依頼）
着手金：１社あたり20,000円
３社依頼したので計60,000円
報酬金：60回以上の分割払いが成立した場合
１社あたり20,000円の報酬
３社なので計60,000円
48～59回の分割が成立した場合
１社あたり15,000円の報酬
47回以下の分割で成立した場合
１社あたり10,000円の報酬
実費：相談中なので未定
という感じです。依頼する際の参考にしてください。僕は5社ほど比べた中で、一番安く、対応もよかったので、こちらの弁護士に決めました。
ただ一概に「安ければいい」というわけではないので、一番自分に合った弁護士や司法書士をみつけましょう。
まとめ
以上が債務整理を失敗しないための弁護士・司法書士の選び方のコツ、となります。なにはともあれ、いち早く動かなければ、日に日に利息は膨らみます。
せっかく無料相談というものがあるので、渋る気持ちもわかりますが、一度、検討してみてはいかがでしょうか。
以上です！
【1ヶ月目】ぎーちゃんブログの運営報告
こんにちは。
早いもんで、ブログ開設から1ヶ月が経ちました。
こんな弱小ブログでは有りますが、将来見返した時に笑えるように、一応運営報告的な記事も作っておこうかなぁ、と。
8月末あたりに、本業の方で契約が立て込み、何日かサボってしまいましたが、やる気が無いわけでは無いんですよ。ただ、寝る間を惜しめば、本業に支障が出るので、マイペースにやって行きます。
それでは報告に参りましょうか。
ブログ運営1ヶ月目。
まずはとりあえず1ヶ月、毎日更新こそ出来なかったものの、これだけ書いたら、継続出来た、と言っても過言ではないでしょうか。
当初掲げていた目標を振り返ってみましょう。
1ヶ月目の目標
＊記事数：30記事
＊PV数：1,000
＊収益：1円以上
1ヶ月目の実績
＊記事数：24記事
＊PV数：550
＊収益：0円
まぁ、こんなもんでしょう。
「1ヶ月目から5桁達成！！」
「1ヶ月目で5000PV！！」
みたいなのは、センスとセンスとセンスがなければ難しいですね。
僕の記事は、見る人の層も限定的ですし、そもそも普通の人が知りたい記事じゃないと思います。今のところ、内容ペラペラの記事ですが、徐々に深く、多重債務者の痒いとこに手の届くブログにしていけたら、と思ってます。
2ヶ月目の目標
＊記事数：54記事(+30)
＊PV数：2,000(+1450)
＊収益：1円以上
気長にやっていくには、高すぎる目標は設定しないこと。これは、何においても鉄則ですね。
PV数2,000とは言っても、検索からの流入が増えるように、SEOとかなんとか、よく分からないですが、考えて書いていくよう意識します。あと直帰率が50%超えてるので、回遊率向上を目指して、ブログを構築しないとなぁ。
今後必要なもの
今、基本的に更新や管理は、スマホで行なっています。これでは効率も悪いし、なにより、パソコンからどう見えてるのかわからないのが恐怖。あと通信規制くるのがキツイです。
・パソコン
・ポケットwifi
・ブログ友達
上記3点は、本当に欲しいと思ってます。でも、お金がないんです、任意整理したので。クレジットカードも、大きな額は使えないので、パソコンも買えないんです。ツラい！
ブログ友達は、プライスレスなので、作ろうと思えば作れます。コミュ症打開して、切磋琢磨出来る友達を見つけたいな〜と思ってます。普段は営業マンしてて、人見知りとかしないのに、ネットになると顔が見えなくて不安で、うまく交流できないんですよねぇ。困ったもんだ。
アドセンスに通らない
じつは天下のグーグル先生に審査を依頼したのですが、結果は翌日に、落ちたとの連絡が。ポリシー違反とか、そういうのなら分かるのですが、アカウントの重複が原因で、そもそも土俵にも立っていないみたいです。
何年か前に、YouTubeで稼ぎたいな〜と思った時期があって、その時に、始めてたみたいで、アカウントが残ってました。
しかし、どちらのアカウントもエラー表示で、アカウントの削除すら出来ない状態が続いており、グーグル先生に聞いても、今のところ解決方法は無い、とのこと。
解決方法が無い、だと？？
しばらく詰んだ状態が続きそうなので、他の手段で収益化目指します。
まとめ
任意整理をキッカケに始めたこのブログ。まずは100記事目指して、のんびり書いていこうと思ってます。借金をしまくっているひとも、お金にホワイトな人も、読んでくれたら嬉しいです。
それでは次回、続いていれば、2ヶ月目の報告で！笑
以上です！
今月はノビノビの生きられそうです。営業しててよかった！任意整理して良かった！
こんにちは。
いっつも堅苦しい型にハマったような記事しか書いてないなぁ、と思ったのでたまには日常的な記事も書いていこうかなと。
祝・給料日！
祝うほどのことでも無いのですが、借金返済真っ只中の僕にとっては、毎月の一大イベント。
とは言っても、残業代は、営業手当と言う名のいわゆる「見込み残業」でもみ消されてるので、実質毎月固定給です。
しかし、今月は一味違う。今年の春に上がった契約分のインセンティブが支給されました！！営業やってて良かったと思える瞬間ですねぇ。
死にかけた、この半年
実は僕、今年の4月から今の営業会社に転職しました。転職した理由は、もちろん給料アップのため。でも、仕事を始めてすぐは、歩合がつかないので、今までよりもお財布の中身は寒〜い感じに。
借金も山盛りなので、返済もアップアップ。このままじゃまずい、と思い先月末の給料日に任意整理をしたんです。でも今月の給料を見たら、債務整理早まったかな〜？とも思ったり。
営業職なので、給料の安定はほぼ無いです。なので、返し切る決心をしたタイミングで、債務整理をして良かったかな、とも思ってます。まだ支払いが始まっていないので、正直ドキドキですが。
資金繰りの変遷
今月は給料もしっかりでたので、わりと余裕ですが、借金を払ってた時のお財布事情を振り返ろうかなぁと。
どう考えてもヤバイ資金繰りだったので、今同じような現状の人がいるなら、債務整理しちゃった方がいいかもしれませんよ？
めちゃくちゃリアルに、僕の資金計画をメモからそのまま抜粋して載せますね。
任意整理前の資金計画
7月の資金計画
収入 250,000円
支出
キャッシング
A社返済 26,000円
B社返済 15,000円
C社返済 10,000円
ショッピング
A社返済 25,000円
B社返済 17,000円
携帯代 20,000円
煙草代 15,000円
家賃 50,000円
食費 30,000円
他ローン 16,000円
雑費 20,000円
計 244,000円
残 6,000円
と、まぁこんな感じです。雑費は税金等々、詳しく書いてませんが、浮いたお金は毎月6千円ほど。これじゃ、返しても、空いた枠分また借りちゃいますよね。
任意整理後の資金計画
9月の資金計画
収入 250,000円+100,000円
支出
成功報酬 60,000円(仮)
借金返済 60,000円(仮)
携帯代 18,000円
煙草代 15,000円
家賃 50,000円
食費 30,000円
他ローン 16,000円
雑費 20,000円
貯金 30,000円
計 299,000円
残 51,000円
来月の流れはこんな感じ。プチボーナス入ったのがデカイです。まだ今後の借金返済がどんな流れになるのか、決まっていないので、カッコ仮状態ですが、これも一括で払えそうなので安心しました！
任意整理したことで、借金返済の管理が楽になったのは本当に大きいです。まだこれから320万円という莫大な金額を返さなければなりませんが、完済のゴールが見えているので、気合いで頑張れそうです。
まとめ
今日は本当に日記みたいなこと書きましたけど、結論、僕は任意整理して良かったです。先月は営業も上手くいってるので、ストレスから解放されたのかなと、自負してます。
弁護士さんから一向に返事が無いので、そこだけが不安ですが、きっと上手くやってくれているのでしょう！来月もボチボチ生きていきます。
＊債務整理をする事で大きなメリットを得られますが、少なからずデメリットも発生します。まずは債務整理のプロである、弁護士や司法書士に相談しましょう。
以上です！
200万円の借金、完済シミュレーション。収入と相談して、ダメなら早期債務整理を！
こんにちは。
ありがたい事に本業の方でポンポンと契約がとれて忙しい日々を送ってました。少し時間が取れたので、サボり脱出します！
以前、100万円前後の借金を抱える方に向けて、返済シミュレーションを書きましたが、結構見ていただいてるみたいなので、200万円バージョンで考えていこうかなと。
ここまで借金が膨らむと、収入の額によっては、もう首が回らなくなっている人もいるかと思います。
消費者金融からの借入れなどの俗に言う借金は、金利がエグいです。今後いくらくらい返済すれば、いつまでに完済できるのか。もしくは、完済が現実的なのか。
その辺りを考慮して、今後、完済にむけて、しっかりと計画を立てていきましょう。
200万円返済シミュレーション
それでは借金200万円の返済シミュレーションをしていこうと思います。
100万円の時と同じく、1社から200万円をキャッシングで借りていると仮定して考えていきます。
もし複数社借入がある場合は、借入額や金利毎にシミュレーションしていくべきですが、借金が200万円あれば、このくらいは返さないといけない、という参考にしていただければと思います。
また、元本が100万円以上の場合、利息制限法によって年15%まで、と定められていますが、複数社からの借入れをしている場合、一社あたりの借入が100万円に達していなければ、年18%までの制限が適応されていますので、ここでは年利18%でのシミュレーションもいれておきます。
1年で完済を目指す
年利18%の場合
月々支払額 183,359円
総支払い額 2,200,314円
年利15%の場合
月々支払額 180,516円
総支払い額 2,166,193円
年利12%の場合
月々支払額 177,697円
総支払い額 2,132,366円
年利9%の場合
月々支払額 174,902円
総支払い額 2,098,832円
2年で完済を目指す
年利18%の場合
月々支払額 99,848円
総支払い額 2,396,343円
年利15%の場合
月々支払額 96,973円
総支払い額 2,327,347円
年利12%の場合
月々支払額 94,146円
総支払い額 2,259,516円
年利9%の場合
月々支払額 91,369円
総支払い額 2,192,858円
3年で完済を目指す
年利18%の場合
月々支払額 72,304円
総支払い額 2,602,958円
年利15%の場合
月々支払額 69,330円
総支払い額 2,495,887円
年利12%の場合
月々支払額 66,428円
総支払い額 2,391,413円
年利9%の場合
月々支払額 63,599円
総支払い額 2,289,564円
5年で完済を目指す
年利18%の場合
月々支払額 50,786円
総支払い額 3,047,190円
年利15%の場合
月々支払額 47,579円
総支払い額 2,854,766円
年利12%の場合
月々支払額 44,488円
総支払い額 2,669,310円
年利9%の場合
月々支払額 41,516円
総支払い額 2,490,979円
7年で完済を目指す
年利18%の場合
月々支払額 42,035円
総支払い額 3,530,965円
年利15%の場合
月々支払額 38,593円
総支払い額 3,241,808円
年利12%の場合
月々支払額 35,305円
総支払い額 2,965,609円
年利9%の場合
月々支払額 32,178円
総支払い額 2,702,914円
シミュレーション考察
借金200万円を完済するのがめちゃくちゃ大変なこと、お分りいただけますか。
1年で完済を目指そうとすると、毎月20万円近い支払いをしなければ達成できません。毎月20万円も借金の返済に充てられる人は、おそらくこれだけ借金をしないでしょう。
また返済期間が長くなればなるほど、利息の支払いが大きくなっていきます。
上記の通り、年利18%で借りた200万円を7年で返そうとすると、合計で約350万円もの支払いをする事になります。実際借入した金額よりも、150万円も多く支払いをする事になるので、凄くもったいないですよね。
無駄に多く支払いをしてしまわない為にも、支払いのペースを上げて、早期完済を目指すことが肝心です。
しかし無理な返済をして、また足りない分を借金するように繰り返してしまっては、意味がありません。完済までの計画をきっちりと立てていきましょう。
一向に借金が減らないのなら
毎月、借りては返す、借りては返すの繰り返しになっている場合、このまま完済を目指すのは現実的に厳しいかもしれません。
多重債務で首が回らない人の為に、債務整理という救済措置のような手段があります。
本当に借金が膨らみすぎると、自己破産をするしか手段がなくなってしまいます。返済能力があるうちに、任意整理をするというのも一つの手段です。
任意整理をすることで、多少のデメリットはありますが、借金が大きく膨らんでしまっている場合、メリットの方が大きいはず。
誰しもが債務整理というものに抵抗があるとは思いますが、悩んでいても借金は減りません。一度、債務整理のプロである弁護士や司法書士に相談することをオススメします。
以上です！
借金があると住宅ローンは組めないの？鍵を握るのは返済比率！
こんにちは。
暑さでバテバテでも、家に帰ってキンキンに冷えたビールを飲めばソッコー復活するぎーちゃんです。
借金があると住宅ローンが組めない。
こんなウワサをよく耳にしませんか？借金を抱えていても、誰だってマイホームの購入を夢見るもの。本当に借金があると住宅ローンが組めない、というのであれば借金を抱える人にとっては絶望的な話だと思います。
結論から言えば、住宅ローンを組む手段はあります。
もちろん、借金のない人にとっては不利な状況には変わりません。ただ、借金があっても、きちんと仕事をしていて収入があるのなら、住宅ローンを組める場合もあるのです。
住宅ローンの最大借入可能額の仕組み
マイホーム計画を進める際におよそ9割の人が利用する住宅ローン。これだけ身近なものでありながら、金額が大きいが故に、どれだけ組めるのか、あまり理解していない方が多いです。
利用する銀行や、フラット35の代理店によって基準が定められているので、一概には言えませんが、ある程度の最大借入可能額は算出することが出来ます。
住宅ローンがどこまで組めるかどうかは、年収によって大きく左右されてきます。一般的な基準としては年収の7〜8倍。かかる倍率は年収によって変動するようです。
年収が400万円未満であれば7倍
年収が400万円以上であれば7.5倍
※年収は税込の総支給額
くらいで計算すると、最大借入可能額がある程度見えてきます。ただしあくまでも予測になりますので、実際に住宅ローンを組む際は、各銀行のローン担当者に聞いてみてください。
返済比率というものがある
住宅ローンを組む際の基準としてもう一つ気にするべきことは、この返済比率というものです。
返済比率とは、毎月の収入に対して、様々なローンの返済額の合算がどのくらいの割合をしめているか、という比率のこととなります。
フラット35を利用する際の例になりますが、この返済比率に関しても年収400万円を境に有利になります。
年収400万円未満であれば30%
年収400万円以上であれば35%
このように計算されます。
返済比率の例
返済比率を計算する場合、実際の月収ではなく、ボーナスも合算した年収を12ヶ月で割った数字が基準となります。
年収300万円÷12ヶ月
=月収25万円
月収25万円×返済比率30%
=75,000円(毎月ローン返済に当てられる最大金額)
年収396万円÷12ヶ月
=月収33万円
月収33万円×返済比率30%
=99,000円
年収400万円÷12ヶ月
=月収およそ33万3千円
月収33万3千円×返済比率35%
=およそ116,550円
上記のように、年収が400万円を超えているかそうでないかで、大きく借入可能額額が変化していきます。
住宅ローンがどれだけ組めるのか
よくあるパターン(マイカー・ブライダル)
借金とはいっても色んなパターンがあります。キャッシングなどが借金なのは周知の通りですが、マイカーローンやブライダルローンもれっきとした借金です。
マイカーローン等があると住宅ローンが組めない、という話もよく耳にしますが、これは先程お伝えした返済比率の圧迫が大きな原因です。
しかしマイカーローンやブライダルローンであれば、月々の返済額がそこまで大きくない事も多いですよね。
ここでは年収396万円でマイカーローンとブライダルローンを支払い中のAさんを例に出してみましょう。
年収396万円のAさんの例
マイカーローン 月々支払い20,000円
ブライダルローン 月々支払い10,000円
ローン支払い合計30,000円
返済比率30%で計算すると
最大返済可能額は99,000円
99,000円-30,000円=69,000円
→月々の支払い額が69,000円を超えなければ、住宅ローンを組める可能性がある。
という流れになります。住宅ローンは組む銀行によって金利が違いますので、同じ金額を借り入れしても、支払い額が異なります。
大雑把な計算にはなりますが、月々69,000円の支払いに抑えようと思うと、住宅ローンの借入額は2,300〜2,500万円くらいの金額になります。
ハイブランドの住宅メーカーさんでは中々厳しい金額にはなりますが、今はローコストのメーカーも数多く存在するので、これだけローンが組めるのであれば、チャンスは十分にあると言えます。
キャッシング等
一番気になるのはこのいわゆる借金を抱えた人たちが住宅ローンを組めるのかどうかというところ。
まず始めにお伝えするならば、消費者金融での借入がある場合、銀行で住宅ローンを組む事はかなり難しいでしょう。審査の際に、信用情報を調べられるので、そこで必ずふるいにかけられます。
銀行系のカードローンでの借入がある場合も同様に、審査の時点で落ちる場合が多いですが、借入額や返済状況、年収や勤務先からみた総合的な判断によっては、審査が可決することもあるようです。
キャッシングやカードローンのいわゆる借金がある人はフラット35を利用することで、ローンを通すことが可能な場合が多いです。
よほど返済状況が悪くなければ、フラット35を利用した場合、返済比率から算出された金額を元に住宅ローンの審査の可否を決定する場合が多いからです。
ここでは、消費者金融からの借入があるBさんと、その他ローンも支払い中のCさんがフラット35を利用した場合を例にあげてみましょう。分かりやすいように、年収は396万円で統一しておきます。
年収396万円のBさんの場合
消費者金融の月々支払い額 30,000円
返済比率を30%で計算すると
最大返済可能額は99,000円
99,000円-30,000円=69,000円
→Aさん同様の借入が可能
年収396万円のCさんの場合
消費者金融の月々支払い額 15,000円
カードローンの月々支払い額 5,000円
マイカーローンの月々支払い額 10,000円
ローンの支払い合計 30,000円
返済比率30%で計算すると
最大返済可能額は99,000円
99,000円-30,000円=69,000円
→Aさん同様の借入が可能
となります。多少の借入れがあったとしても、そこまで額が大きくなければ、まだ希望があるということです。
逆に、AさんBさんCさんよりも年収が多くても住宅ローンを組むことが難しいDさんの例もあげておきます。
年収480万円のDさんの例
消費者金融の月々支払い額 20,000円
カードローンの月々支払い額 10,000円
マイカーローンの月々支払い額 70,000円
ブライダルローンの月々支払い額 30,000円
ローンの支払い合計 130,000円
返済比率35%で計算すると
最大返済可能額は140,000円
140,000円-130,000円=10,000円
→月々支払いが10,000円を超えなければ、住宅ローンを組むことができる
→実質不可能
となります。たとえ年収が多くても、借入額が多すぎると、住宅ローンを組むことが絶望的となるのです。
奨学金は返済比率に考慮されるの？
学生時代に多くの人が利用する奨学金。大人になって気づくことが多いですが、これもれっきとした借金です。支払いに苦しんでいる人も多いでしょう。
そこで気になるのが、この奨学金も返済比率に考慮するのかどうかというところ。人によっては毎月5万円近く支払われている方もいるので、ハッキリさせたいところですよね。
こちらは正直なところ、どちらとも言えない、というのが結論になります。
もちろん返済比率に奨学金を考慮した上で、住宅ローンを組むことが理想です。ただし、審査の際に、奨学金を考慮せずに審査を進める場合もあるようです。
もし仮に奨学金がある上で住宅ローンの審査に通ったとしても、後々支払いが厳しくなっては夢のマイホームでの生活が台無しです。資金計画を立てたうえで、どのくらいの金額の借り入れをすべきか、検討していきましょう。
借金の滞納は絶対にNG！
仮に借金があったとしても、住宅ローンを組むことができる可能性はあります。しかし滞納を何度も繰り返している場合、審査落ちする可能性がかなり大きいです。
銀行にとっても大きな金額を貸すわけなので、何千万円もお金を貸した人が破産してしまって、回収不能となれば大打撃ですよね。そこで滞納を繰り返す人は、お金が苦しい人もしくは、お金に信頼のない人、として審査でふるいにかけられるのです。
また気をつけなければならないのが、奨学金や携帯代金の滞納なんかも審査の際にバレるということ。住宅ローンを考えるのであれば、その直近数年は、お金にキレイな状態を保って、しょうもない理由で審査落ちしないようにしましょう。
まとめ
借金があっても、夢のマイホームは諦めないで下さい。しっかりと計画すれば、住宅ローンを組んで、新しい家に住むことはできます。
借金が少ない方がいいのは確かですが、完済を目指すとなるとかなり先の話。
借金の返済をしつつ、マイホームを考えるのであれば、仕事をマジメにこなして年収アップを目指しつつ、住宅ローンに有利な状況を作れるように、返済比率の計算を参考にしつつ計画してみて下さい。
借金があっても夢のマイホーム計画を実現できるよう、応援してます！
以上です！
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